LE CREDIT MULTIPALIER

La plupart du temps votre acquisition ou votre construction doit être financée à l'aide de plusieurs crédits afin de profiter aux mieux des crédits à taux réduits auxquels vous pouvez prétendre.

• crédit à taux zéro
• crédit 1% logement
• crédit Epargne Logement
• crédit familial

Pour compléter votre enveloppe financière, vous avez également recours à un crédit principal.

Les durées de ces crédits sont toutes différentes, ce qui ne facilite pas la gestion de votre budget familial puisque vos échéances mensuelles ne seront pas constantes. Afin de lisser votre mensualité, les banques proposent un crédit à plusieurs niveaux de remboursement : les mensualités du crédit multipalier ont la particularité de varier en fonction du total des mensualités provenant de vos autres crédits, de vos autres mensualités et de votre capacité de remboursement

Ainsi, la mensualité du crédit multipalier sera peu élevée sur les premières années et augmentera proportionnellement à la diminution du reste de vos mensualités.

Ce montage permet également, dans certains cas, de réduire la durée du crédit multipalier, et par conséquent de diminuer le coût total de votre financement.

Prenons une opération qui présente les caractéristiques suivantes :

1. Coût de construction de votre résidence principale : 150 000 €
2. Apport personnel : 15 000 €
3. Financements à taux privilégiés obtenus :

Le total des crédits à taux privilégiés que vous avez pu obtenir s'élève à 50 000 €. Compte tenu de votre apport personnel de 15 000 €, vous disposez d'une somme de 65 000 €, et il reste à financer 85 000 € qui doivent être obtenus grâce à un crédit amortissable classique.

Les caractéristiques de ce crédit sont les suivantes :

Les remboursements cumulés de ces différents crédits amènent le total de vos mensualités à 1 051 € durant les premières années. Ce qui peut s'avérer trop important pour votre budget initial. En revanche, vos différents crédits se terminent les uns après les autres au fil des ans et vos échéances vont diminuer progressivement.

Si vous avez déterminé, par exemple, que vous étiez financièrement limité à 1 020 €, le cumul des différentes mensualités ne vous convient pas car il est supérieur à votre budget. De plus, il est possible que vous préfériez une mensualité globale constante. Le crédit multipalier est conçu pour apporter une solution à vos besoins.

Dans notre exemple, 3 avantages méritent d'être soulignés :

1. Des charges mensuelles toujours identiques (vous facilitez ainsi la gestion de votre budget).
2. Des charges mensuelles réduites (vous respectez votre budget maximum de 1.020 € par mois).
3. Un coût total moins important (la technique multipalier a pour effet de réduire la durée du crédit principal).

Puisque la durée du crédit multipalier a diminué, son coût total s'abaisse à 48 484 €. Ainsi, grâce à ce type de montage financier, vos contraintes budgétaires peuvent être satisfaites :

• Le total de vos mensualités n'excède pas 1 020 € / mois.
• Le total de vos mensualités est toujours identique (sauf pour le dernier palier où le montant est arrondi à la baisse).
• Le coût total de votre crédit principal est réduit de  6 676 € car sa durée est ramenée à 184 mois (au lieu de 240).

Le crédit multipalier a pour objectif premier de lisser vos charges mensuelles. Il présente également dans certains cas d'autres avantages non négligeables tels que la réduction du coût de votre financement.

Si votre enveloppe financière est constituée de plusieurs crédits, n'hésitez donc pas à demander une simulation précise à votre banque afin d'étudier l'intérêt d'un crédit principal à paliers multiples.

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